Наемателите използват услугите „наем сега, плащане по-късно“, за да управляват месечните плащания, но таксите пораждат опасения

НЮ ЙОРК (AP) — Наемът може да изяде цяла заплата при започване на месеца, тъй че все по-голям брой наематели се обръщат към финансов артикул, който дава обещание облекчение, като им разрешава да разделят сметката — против избрана цена.

Така наречените услуги „ наем в този момент, заплати по-късно “ се появиха през последните няколко години като жилищните разноски се повишават и заплатите порастват по-малко предсказуеми, изключително за служащите с по-ниски приходи и спестяващи огромни количества. Според Бюрото по трудова статистика наемите са скочили с съвсем 28% през последните пет години.

Компании като Flex, Livble и, в последно време, Affirm, споделят, че разделянето на наема на няколко заплащания може да помогне на наемателите да ръководят паричния поток. Но бранителите на потребителите предизвестяват, че продуктите нормално действат като краткосрочни заеми, наслояващи такси върху към този момент напрегнатите бюджети и в някои случаи носещи трицифрени ефикасни лихвени проценти - повдигайки въпроси дали облекчават финансовия напън или го задълбочават.

Келън Джонсън, 44, стартира да употребява Flex, с цел да раздели заплащанията си за наем преди към две години. Вместо да заплати всичките 1850 $ от наема си на първо число от месеца, Джонсън ще заплати 1350 $ на тази дата и 500 $ на 15-то число. За услугата Flex събра месечна абонаментна такса от $14,99, както и 1% от общия наем, който за Джонсън беше $18,50, с което месечните му такси за приложението доближиха над $33.

Джонсън сподели, че е подготвен да заплати спомагателните разноски частично, защото по това време е работил като снабдител с самостоятелен контракт за Amazon и заплатите му може да варират.

„ Това беше разход, който направих, само че продължих, защото беше по-удобно “, сподели Джонсън, който в този момент работи като водач на възрастни жители в Сакраменто, Калифорния.

Приблизително 109 милиона американци, или към 42,5 милиона семейства, са наематели в Съединените щати. Бюрото за броене на популацията пресметна през 2024 година, че огромен дял от тези семейства заплащат 30% или повече от месечния си приход за наем. Бюрото смята такива семейства за „ обременени от разноските “, което значи, че наемът гълтам толкоз доста от приходите им, че те имат по-малка дарба да възнамеряват бъдещи разноски или да построяват благосъстояние.

Услугите " Наем в този момент, заплащане по-късно " нормално работят по същия метод: Компанията заплаща на наемодателя цялостния наем, когато е изискуем, а наемателят изплаща на компанията на две или повече вноски в течение на месеца. Тъй като наемът може да бъде толкоз огромен разход, фирмите настояват, че разпределението на заплащанията може да даде на наемателите повече пари в брой.

Много от тези услуги се оферират с такси. Таксите могат да бъдат структурирани по друг метод, само че като цяло би трябвало да се преглеждат като цена на заема, предизвестяват бранителите на потребителите. В случая на Джонсън той плащаше 33,49 $ за двуседмичен заем от 500 $ за ефикасен годишен % от 172%, изразен посредством общоприети калкулации за потребителски заеми.

„ Наемателите би трябвало да бъдат скептични към всички снабдители на финансиране, които са си партнирали с хазяин, и да бъдат скептични към всичко, което се продава без такси или без рента “, сподели Майк Пиърс, изпълнителен шеф на Protect Borrowers. Преди това Пиърс е работил в Бюрото за финансова отбрана на потребителите.

Стартирала през 2019 година, Flex е една от най-големите компании, фокусирани върху разделянето на наемните заплащания. Компанията споделя, че нейните 1,5 милиона клиенти в този момент изпращат към 2 милиарда $ на месец посредством нейната система и няколко от най-големите наемодатели в страната одобряват Flex като алтернатива за заплащане.

Flex споделя, че множеството от клиентите й са наематели с по-ниски приходи и по-слаб кредитен профил. Компанията регистрира междинен кредитен рейтинг от 604 измежду своите консуматори и споделя, че към един на всеки трима клиенти работи повече от една работа, с цел да свързва двата края. Говорител на Flex споделя, че междинният клиент употребява услугата три до четири пъти годишно. Джонсън го употребява всеки месец.

Livble не таксува абонамент, само че таксува на наемателите такса, варираща от $30 до $40, съгласно страницата за помощ на компанията. В взаимозависимост от това какъв брой дълго наемателят отсрочва част от заплащането, таксите на Livble могат да се трансфорат в ефикасни годишни проценти от почти 104% до 139%.

Компанията „ купете в този момент, платете по-късно “ Affirm сподели този месец, че пилотира стратегия, позволяваща на някои клиенти да разделят наема на две заплащания. Програмата се тества в партньорство с Esusu, компания, която регистрира заплащанията за наем на кредитните бюра, с цел да помогне на потребителите да изградят заем. Говорител на Affirm сподели, че компанията не начислява лихви или такси на наемателите за потребление на продукта, само че може да начислява такси на наемодателите.

Като друга алтернатива за финансиране, наемодателите от ден на ден одобряват кредитни карти за заплащане на наем. Bilt, започващ бизнес с кредитни карти, построи марката си към ориентиране към наемателите, когато започва, а някои наематели също употребяват кредитни карти, с цел да натрупват награди или точки.

Но заплащането на наем с кредитна карта също може да бъде скъпо. Наемодателите нормално трансферират таксите за обработка на наемателите. В взаимозависимост от издателя на картата и платежната мрежа, тези такси могат да варират от към 2,5% до 3,5% от наема. За наемател, който заплаща $1500 на месец, това значи почти $37,50 до $52,50 такси – месечен разход, съпоставим с това, което таксуват услуги като Livble и Flex.

Икономисти и бранители на наемателите настояват, че нито една от тези варианти за финансиране не се занимава с главния проблем с достъпността на пазара на наеми. Ако кредитните карти или гъвкавите варианти за заплащане на наем станат по-широко употребявани, те се тормозят, че наемите може да се покачат още повече, защото наемодателите стартират да вземат поради седмичния паричен поток на евентуалните наематели, за разлика от пазара на наеми в региона, в който се намира постройката.

Търговците към този момент трансферират разноските за обработка на кредитни карти на клиентите под формата на по-високи цени, а бранителите се тормозят, че пазарът на наеми може да одобри сходни модели. Например Livble е благосъстоятелност на RealPage, която предходната година уреди обвиняванията, че логаритъмът й разрешава на наемодателите да се спогодят и да покачват наемите.

___

Икономическият публицист Кристофър Ругабер способства от Вашингтон.